Quando e come crearsi un capitale per il futuro?

A seconda del periodo della nostra vita, ci possiamo trovare in condizioni diverse per risparmiare o addirittura potremmo non essere in grado di farlo.

Finché si studia non si hanno risorse proprie da destinare al risparmio; nei primi anni di lavoro le entrate sono basse; quando si crea una famiglia le priorità sono l’affitto o la rata del mutuo e le utenze; quando arrivano dei figli aumentano gli impegni, anche economici…

Insomma, qual è il momento giusto per iniziare a risparmiare? 

Il momento migliore è… adesso, in qualsiasi periodo della vita ti trovi!

Perché se il tuo stipendio è basso, ma per esempio vivi ancora in casa con i tuoi, puoi destinare una piccola quota delle tue entrate a un particolare progetto che ti sta a cuore; se stai creando una famiglia, devi predisporre un fondo per le emergenze; quando arrivano dei figli, inizi a pensare anche al loro futuro.

Allora, il consiglio è quello di creare un salvadanaio per ogni progetto che ci sta a cuore, che sia l’acquisto di un oggetto, un viaggio, l’auto, la casa o gli studi dei propri figli. Dare un nome ai nostri salvadanai e riempirli sistematicamente ci darà grande soddisfazione!

Tuttavia, oltre al classico “maialino” nel quale mettevamo gli spiccioli ogni tanto, c’è un modo migliore per risparmiare.

Il “maialino” attuale si chiama piano di accumulo di capitale, detto comunemente PAC, ossia un programma di investimento in fondi comuni che prevede il versamento di importi costanti e a scadenze regolari, per un periodo di durata predeterminata.

Il PAC offre diversi vantaggi rispetto al salvadanaio di cui sopra, in particolare due: i versamenti sono costanti e automatici, così non rischi di dimenticartene, e non è un semplice spostamento di soldi all’interno di un contenitore, ma gli accantonamenti, se ben impostati, possono crescere ulteriormente e farti raggiungere il tuo obiettivo in minor tempo.

Investire anche piccole somme di denaro, ma in maniera costante e disciplinata, sui mercati finanziari permette di accumulare nel tempo (da qui il nome di Piano di Accumulo) valori interessanti. A titolo di esempio, considera che chi avesse investito nell'indice Dow Jones Industrials 10 dollari ogni mese negli ultimi 30 anni, oggi si ritroverebbe con un capitale di circa 20.000 dollari... e senza tenere in considerazione i dividendi distribuiti nel periodo.

L’importante è innanzitutto stabilire un programma facilmente rispettabile, in base alle nostre capacità reddituali, destinando al piano di investimento ciò che non è essenziale per il sostentamento quotidiano. Il mio consiglio è cominciare con piccole cifre, tali da non incidere sul bilancio familiare, in modo da non dover mettere in discussione le nostre scelte successivamente.

In ogni caso, è sempre possibile modificare o aumentare l’importo delle rate oppure aprire un ulteriore piano di accumulo qualora le entrate lo consentano e nel momento in cui dovessero nascere ulteriori progetti.

Come scegliere dove investire?

Si può decidere di investire in qualsiasi tipologia di fondo, ma è bene valutare già in partenza la necessità di scegliere uno o più strumenti finanziari del mercato azionario, piuttosto che obbligazionario e monetario.

Un’importante finalità di questo approccio è infatti la riduzione del rischio di investire un’intera somma di denaro una sola volta, magari nel momento sbagliato: effettuando tanti piccoli investimenti in modo sistematico si acquista con qualsiasi condizione di mercato, sia favorevole che sfavorevole, ottenendo così un prezzo medio di carico che difficilmente porterà ad ottenere rendimenti estremi, sia negativi che positivi. 

Altro aspetto da non trascurare è quello psicologico: in presenza di un forte calo dei mercati azionari, come ad esempio quello verificatosi nei mesi di febbraio-marzo del 2020 a causa della pandemia, tendiamo a lasciarci condizionare dalle paure del momento e difficilmente abbiamo la freddezza di fare investimenti. Nel migliore dei casi si rimane fermi sulle proprie posizioni, in attesa che la tempesta sia passata. Ma a volte si perdono delle occasioni…

Con i piani di accumulo il processo di investimento va avanti in modo automatico e non ti dimentichi di risparmiare per raggiungere i tuoi obiettivi.

La definizione dei progetti e la valutazione di quanto destinarvi, in che tempi e con quali priorità, sono scelte personali.

Il mio compito di consulente finanziario è individuare gli strumenti più idonei a soddisfare i tuoi obiettivi, ma soprattutto seguirli nel tempo e modificarli qualora necessario.